Types de données personnelles traitées dans le cadre des services bancaires
Les services bancaires et financiers occupent une position particulièrement sensible et stratégique au sein de la structure économique moderne en matière de traitement des données personnelles. Compte tenu du volume quotidien de millions de transactions, de l’interaction continue avec la clientèle et du flux constant de données, ces secteurs collectent et traitent non seulement des données financières, mais également un large éventail de données personnelles, telles que les informations d’identité, les coordonnées, l’historique des transactions, les profils de risque, les informations de crédit et les données de localisation. La protection des données personnelles constitue ainsi une priorité stratégique, non seulement pour assurer la conformité réglementaire, mais également pour maintenir la confiance des clients, préserver la réputation institutionnelle et garantir une cybersécurité durable.
Aujourd’hui, les services bancaires ont largement dépassé le cadre de la banque de réseau traditionnelle, les prestations étant désormais fournies majoritairement par le biais de canaux numériques. Cette transformation a rendu les activités de traitement des données plus complexes et plus diversifiées. Les données collectées via différents points de contact, tels que les applications de banque mobile, les plateformes de banque en ligne, les distributeurs automatiques de billets, les terminaux de paiement électronique (POS) et les centres d’appels, constituent le cœur des processus opérationnels des banques. Chaque point de contact collecte différents types de données afin d’améliorer l’expérience client et d’accroître la qualité des services, et ces données sont traitées à des fins variées.
Les banques classent généralement les données personnelles qu’elles traitent comme des données financières sensibles ou hautement sensibles. Les principales catégories de données traitées comprennent notamment : les informations d’identité essentielles telles que le numéro d’identification de la République de Türkiye (TCKN), les numéros de passeport, les informations relatives au permis de conduire et les données issues du registre des adresses ; les informations financières telles que les mouvements de compte, les scores de crédit, les données de revenus, la situation d’endettement et les portefeuilles d’actifs ; les données comportementales telles que les habitudes d’utilisation des services bancaires numériques, la fréquence des transactions, les canaux privilégiés et les données de localisation ; les données biométriques telles que les empreintes digitales, la reconnaissance faciale, les scans de l’iris et les enregistrements vocaux ; ainsi que les données de risque et de renseignement collectées dans le cadre des obligations du Conseil d’enquête sur les crimes financiers (MASAK). La majorité de ces données présente un niveau de sensibilité proche de celui des données de catégories particulières au sens de la Loi sur la protection des données personnelles (KVKK) et est également considérée comme des données à haut risque au titre du Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’Union européenne.
La nécessité et le cadre juridique du traitement des données dans les services bancaires
Dans les activités bancaires, le traitement des données personnelles constitue le plus souvent une obligation légale et un élément essentiel du fonctionnement du secteur. Des réglementations telles que la législation relative à la lutte contre le blanchiment de capitaux et la Loi bancaire imposent aux banques de connaître leurs clients, de vérifier leur identité et de détecter les transactions suspectes. Les obligations de connaissance du client (Know Your Customer – KYC) jouent dès lors un rôle déterminant. Les banques doivent procéder à une vérification approfondie de l’identité et à une évaluation des risques avant d’entrer en relation avec un client. Ce processus permet non seulement de confirmer l’identité du client, mais également d’évaluer son profil financier, son historique de transactions et les risques.
La réalisation d’opérations financières constitue un autre domaine dans lequel les données personnelles sont traitées de manière intensive. Chaque opération quotidienne, telle que les virements, les transactions EFT, les opérations de paiement, les transactions par carte de crédit, les opérations d’investissement et les opérations de change, nécessite la collecte et le traitement de différents types de données personnelles. Dans le cadre des processus d’évaluation et d’octroi de crédit, les banques analysent des données financières détaillées, notamment les revenus du client, ses habitudes de dépense, son niveau d’endettement existant, son historique de paiement et les informations relatives aux garanties. Dans le cadre de la gestion des risques et des contrôles de sécurité, les banques cherchent également à détecter les anomalies de transaction, les mouvements suspects et les tentatives potentielles de fraude.
L’essor des services bancaires numériques et le développement des technologies mobiles ont profondément transformé le traitement des données personnelles. Les mécanismes d’authentification de la banque mobile, les systèmes d’authentification multifactorielle, les mesures de sécurité biométrique et les algorithmes de détection de la fraude en temps réel sont devenus des composantes indispensables de la banque moderne. Les clients peuvent désormais effectuer des opérations bancaires depuis n’importe quel lieu et à tout moment, et cette facilité d’accès renforce les exigences en matière de sécurité. Les banques analysent en permanence les schémas de transaction, cherchent à détecter les comportements inhabituels et appliquent des étapes de vérification supplémentaires en cas de situation suspecte afin d’assurer la sécurité des comptes.
Obligations au titre de la KVKK et sécurité des données
Les activités de marketing et de gestion de la relation client constituent également une part importante des opérations de traitement des données personnelles effectuées par les banques. Celles-ci analysent en détail le comportement des clients afin de personnaliser les offres de produits, de procéder à une segmentation de la clientèle, de gérer des campagnes et de mettre en œuvre des stratégies de vente croisée. Toutefois, pour de telles activités de traitement, l’obtention du consentement explicite est obligatoire en vertu de la KVKK, et les clients disposent du droit de refuser les communications commerciales ou de retirer ultérieurement leur consentement. Lors de la conduite d’activités de marketing, les banques doivent respecter le principe de minimisation des données et ne traiter que les données strictement nécessaires à la finalité poursuivie.
Les activités de traitement des données dans le secteur bancaire sont strictement encadrées par des réglementations tant nationales qu’internationales, et le respect de ces règles revêt une importance critique. Le principe de conformité à la loi et aux règles de bonne foi exige que les activités de traitement des données soient claires, transparentes et proportionnées. Les banques doivent se conformer pleinement au cadre juridique applicable et respecter les droits des clients ainsi que les valeurs éthiques lors de la conception et de la mise en œuvre de leurs processus de traitement des données. Le principe de minimisation des données souligne que les données ne doivent pas être collectées au-delà de la finalité du traitement et que les données existantes ne doivent être utilisées qu’à des fins clairement définies. Ce principe est particulièrement déterminant pour le secteur financier, dont la nature tend à favoriser une collecte étendue de données, susceptible d’entraîner une accumulation inutile d’informations et une augmentation des risques.
La transparence et l’obligation d’information figurent parmi les piliers des réglementations modernes en matière de protection des données. Les banques doivent fournir aux clients des informations complètes et claires concernant les types de données personnelles traitées, les finalités de leur collecte et de leur utilisation, les tiers destinataires, les durées de conservation applicables, ainsi que les droits reconnus aux clients.
En matière de sécurité des données, les banques doivent maintenir des mesures de cybersécurité au plus haut niveau. Les technologies de chiffrement, la tokenisation, les contrôles d’accès, le masquage des données et la réalisation régulière de tests d’intrusion constituent le socle de l’infrastructure de sécurité des établissements bancaires. Les cyberattaques peuvent entraîner des conséquences graves, telles que des fuites de données, l’usurpation d’identité, la prise de contrôle de comptes, des fraudes et une atteinte significative à la réputation.
Transfert de données et impact des technologies numériques
Les banques ont la qualité de responsable du traitement au sens de la KVKK, statut qui implique des responsabilités importantes. Les données peuvent être partagées avec des autorités publiques telles que le MASAK, l’Agence de régulation et de supervision bancaire (BDDK) et les administrations fiscales, ainsi qu’avec des bureaux de crédit tels que le KKB et Findeks. Les données peuvent également être transférées à des prestataires de services et à des entreprises technologiques.
Lors de ces transferts, la mise en place d’accords de confidentialité, d’engagements des sous-traitants et de protocoles de transfert sécurisés est obligatoire. Les règles strictes prévues par la KVKK s’appliquent aux transferts internationaux de données, lesquels peuvent nécessiter le consentement explicite des personnes concernées ou l’autorisation du Conseil.
Avec l’accélération de la transformation numérique, l’intelligence artificielle, l’apprentissage automatique et les modèles de banque ouverte ont approfondi les pratiques de traitement des données dans le secteur financier. Des algorithmes sont utilisés dans les évaluations de crédit, et les données des clients sont communiquées à des tiers, avec le consentement des clients, par le biais de systèmes de banque ouverte fondés sur des API.
Öykü Gülsen, Avocat Directeur
