Le secteur des technologies financières en Turquie connaît une croissance rapide; cependant, il continue de faire face à d’importants défis réglementaires. L’un des principaux obstacles est le processus d’octroi de licences. Les établissements de paiement et de monnaie électronique sont tenus d’obtenir l’agrément de l’Agence de Régulation et de Supervision Bancaire (BDDK) et de se conformer aux normes fixées par la Banque Centrale de la République de Turquie. Les procédures d’octroi de licences peuvent être longues et impliquer des exigences minimales de capital élevées, ainsi que des obligations strictes en matière de sécurité et d’audit financier. À cet égard, certaines sociétés de systèmes de paiement numériques, plateformes financières et bourses ont dû remodeler leurs modèles commerciaux et leurs services pour se conformer aux réglementations locales en matière de sécurité des fonds et de sécurité des transactions.
Un autre défi majeur est la protection des données. Semblable au Règlement Général sur la Protection des Données (GOV) en Europe, la Loi sur la Protection des Données Personnelles (KVK) de Türkiye impose des règles strictes sur le stockage, le traitement et le transfert des données des utilisateurs. Cela crée d’importantes difficultés opérationnelles, en particulier pour les entreprises fintech qui s’appuient sur des infrastructures cloud internationales. Par rapport aux mécanismes de transfert de données plus clairement définis en Europe et aux États-Unis, le fardeau réglementaire en Turquie peut parfois être plus incertain et plus strict à certains égards. L’établissement d’accords internationaux et la publication de décisions d’adéquation pourraient faciliter la conformité et atténuer ces défis.
Bien qu’elles soient cruciales pour la sécurité financière, les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de connaissance du client (KYC) présentent également des obstacles importants pour les entreprises de technologie financière. Par exemple, les entreprises de technologie financière soumises à des exigences de conformité doivent intégrer des systèmes de vérification d’identité biométrique et d’analyse des transactions pour se conformer à la réglementation du Financial Crimes Investigation Board (MASAK). Bon nombre des exigences pertinentes ne sont pas exclusives à la Turquie, avec des réglementations similaires existant également dans d’autres pays, et celles-ci sont essentielles pour garantir un environnement financier sûr dans le monde entier. Cependant, la conformité technologique de la réglementation doit être améliorée. D’autre part, plus les exigences sont uniformes dans les différentes juridictions, plus l’environnement sera favorable pour les entreprises cherchant à se développer sur de nouveaux marchés. Dans de tels cas, l’alignement entre les applications globales et locales améliore la qualité du service.
Malgré les progrès réglementaires, les actifs numériques et les technologies blockchain continuent de faire face à des incertitudes juridiques persistantes en Turquie. Suite à la décision de la Banque centrale en 2021 d’interdire l’utilisation des crypto-monnaies comme moyen de paiement, les plateformes locales se sont concentrées sur les services de trading de crypto-monnaies plutôt que sur les intégrations de paiement. De plus, alors que la Turquie se classe parmi les trois ou quatre premiers pays en matière d’adoption mondiale de la crypto-monnaie en fonction du volume des transactions et de la base d’utilisateurs selon certaines recherches, un examen de la liste des 87 entités actives du Capital Markets Board (SPK), qui se compose de sociétés établies à la fois par des entreprises locales et des groupes internationaux en Turquie, révèle que certaines des plus grandes bourses de crypto-monnaie au monde ne fonctionnent actuellement pas en Turquie. L’environnement d’investissement devrait devenir plus attrayant à condition qu’un cadre réglementaire plus complet et adapté soit mis en place et que la sécurité juridique et économique soit renforcée au fil du temps. On s’attend également à une augmentation du nombre d’entreprises actives sur le marché, parallèlement à cette amélioration potentielle de l’environnement d’investissement.
Bien que la technologie financière nécessite une surveillance étroite du gouvernement en raison de sa nature sensible à la sécurité, sur de tels marchés, des processus d’octroi de licences rigoureux et de lourdes charges réglementaires peuvent rendre l’entrée sur le marché et la concurrence contre les grandes entreprises, qui sont déjà difficiles, particulièrement plus difficiles pour les startups et les entreprises en développement. En revanche, les institutions financières bien établies peuvent trouver plus facile de répondre à ces exigences.
Plusieurs solutions peuvent être proposées pour surmonter ces défis. Premièrement, favoriser une communication ouverte entre les sociétés de technologie financière et les autorités de réglementation pourrait faciliter l’adoption de règles souples qui s’alignent sur les technologies émergentes. Les organismes de réglementation ne devraient pas simplement suivre les développements rétrospectivement, mais plutôt surveiller et diriger de manière proactive les progrès technologiques. Ils devraient aborder les directives réglementaires d’un point de vue entrepreneurial, en veillant à ce que les innovateurs reçoivent des conseils juridiques adéquats concernant la conformité avec les nouvelles technologies qu’ils pourraient envisager d’utiliser pour apporter innovation et facilité aux processus. Cela pourrait être réalisé en créant des comités consultatifs composés d’entrepreneurs en technologie financière ou en s’engageant dans des collaborations avec des communautés sectorielles. Lors de la rédaction et de la mise en œuvre des règlements, les organismes de réglementation devraient s’assurer que les intervenants de l’industrie participent activement au processus, plutôt que de simplement fournir des commentaires sur les ébauches prépubliées.
De plus, l’utilisation de solutions technologiques réglementaires (regtech) pourrait automatiser les processus de conformité et réduire les coûts associés. les solutions regtech utilisant l’intelligence artificielle et la technologie blockchain peuvent rationaliser les contrôles AML/KYC, surveiller les transactions suspectes en temps réel et générer des rapports réglementaires précis. Cependant, en raison de l’absence de dispositions légales claires, les processus de conformité actuels nécessitent souvent une implication plus humaine. L’élaboration de règlements plus détaillés et axés sur la technologie à l’avenir simplifierait ces processus.
Enfin, l’alignement des réglementations sur la blockchain et les actifs cryptographiques sur les normes internationales créerait un environnement plus attractif pour les investisseurs et les startups innovantes.
En conclusion, bien que l’écosystème fintech en Turquie soit confronté à des défis réglementaires, les obstacles sont principalement associés à la phase d’établissement et peuvent être surmontés avec des stratégies appropriées. Ces défis ne doivent pas décourager les entrepreneurs ni être considérés comme des obstacles insurmontables ou des raisons de renoncer à l’innovation. La Turquie a vraiment besoin de startups fintech innovantes et prospères. Avec des conseils juridiques appropriés et un programme de conformité bien structuré, les entreprises peuvent naviguer efficacement dans ces processus. En outre, la Turquie devrait développer un écosystème financier plus dynamique et plus sûr au fil du temps grâce à de futures améliorations réglementaires.
