Les micro et petites entreprises sont des éléments constitutifs importants des économies nationales, qui créent des emplois, soutiennent le développement régional et maintiennent l’écosystème productif local. Dans le monde entier, les PME représentent jusqu’à 95 % des emplois dans les économies nationales et sont particulièrement importantes pour l’innovation, la croissance et la diversification économique. Bien que les PME jouent un rôle clé dans le système économique, elles sont confrontées à de sérieux problèmes de gestion des risques, d’accès au crédit et de compétences en matière de gestion. L’assurance-crédit commerciale est une solution efficace conçue pour gérer ces risques. Bien que l’assurance ait le potentiel de réduire ces risques, elle est actuellement principalement utilisée par les grandes entreprises et n’atteint pas suffisamment les micro et petites entreprises. En raison des coûts, de la lourdeur des procédures, du manque de connaissances et de sensibilisation, les PME n’utilisent souvent pas suffisamment ce produit.
Pour surmonter ce problème, les gouvernements de nombreux pays soutiennent les compagnies d’assurance en leur fournissant une réassurance qui réduit les primes et facilite l’accès. La Turquie a également mis en place un système similaire en adoptant une législation appropriée et a pris une mesure structurelle pour améliorer l’accès des PME à l’assurance-crédit.
A. Raisons de l’abandon de l’assurance-crédit
Dans les pays en développement et les pays sous-développés, les primes élevées, l’absence de réassurance et le coût du transfert des risques rendent l’accès à ce produit difficile pour les petites entreprises. En fournissant une réassurance, le gouvernement réduit donc les primes, crée des incitations pour les entreprises et diminue la charge administrative.
Manque de sensibilisation au problème
De nombreuses petites entreprises ne savent pas ce qu’est une assurance-crédit commerciale ou comment elle peut être utilisée dans leur domaine d’activité. Là où les connaissances financières sont faibles, les produits d’assurance sont encore considérés comme des solutions complexes, éloignées et « privées pour les grandes entreprises ».
Une structure complexe et un accès difficile
Les détails techniques tels que la structure des polices d’assurance, les conditions de couverture, les franchises et les procédures de recouvrement peuvent être difficiles à comprendre pour les petites entreprises. En outre, l’assurance-crédit n’est pas facilement accessible aux petites entreprises, car elle nécessite des documents pour la demande de police et l’évaluation des risques, par exemple.
Coûts
Les marges bénéficiaires limitées des petites entreprises et le faible volume de recouvrement peuvent amener à considérer les primes d’assurance comme des « coûts inutiles ». Toutefois, si le risque se concrétise, les dommages peuvent être beaucoup plus élevés que le coût de la police. Cette différence n’est toutefois pas facile à détecter à l’avance.
Limite à l’assurabilité
Les compagnies d’assurance exigent des acheteurs un certain profil de crédit. Étant donné que la plupart des microentreprises travaillent avec des acheteurs de petite taille ayant un faible historique financier, il est soit impossible d’offrir des garanties à ces entreprises, soit très limité.
B. Solutions proposées
Pour que les microentreprises puissent bénéficier de l’assurance-crédit commerciale, il convient d’alléger les facteurs que ces entreprises considèrent comme des obstacles, d’encourager les entreprises et de rendre l’assurance-crédit commerciale plus accessible.
Simplification des polices : en simplifiant la couverture, les limites et les exclusions, il est possible de créer des polices standard pour les microentreprises.
Procédures de demande et d’approbation numériques : Pour les polices de faible montant destinées aux micro et petites entreprises, des infrastructures numériques peuvent être développées afin de réduire la charge documentaire et la bureaucratie.
Aide à la tarification : des subventions de primes publiques pour les micro et petites entreprises ou des incitations à l’utilisation de l’assurance-crédit peuvent être mises à disposition.
Intégrer les financements : En étendant les modèles bancaires qui permettent d’accepter les créances assurées en garantie, l’assurance peut également offrir à l’entreprise l’avantage de l’accès au crédit.
L’assurance-crédit commerciale offre un mécanisme de protection efficace contre les incertitudes de recouvrement, qui constituent l’un des risques les plus fondamentaux dans la vie commerciale des petites entreprises. Toutefois, tant que ce mécanisme reste éloigné du principe d’inclusivité, il risque de révéler des inégalités économiques.
L’exclusion des micro et petites entreprises du système peut avoir un impact négatif non seulement sur ces entreprises, mais aussi sur la stabilité économique et l’ensemble de la chaîne commerciale. Une assurance-crédit plus simple, plus accessible et plus équitable est l’un des moyens les plus efficaces de renforcer cette chaîne.
Yiğit Okuldaş, Directeur général
