L’assurance est un contrat bilatéral conclu avec un assureur en échange du paiement d’une prime anticipée pour couvrir tout dommage futur à quelque chose ou à quelqu’un. Dans la législation turque, le Code de commerce turc no. 6102 (« Code ») prescrit deux types de polices d’assurance : l’assurance vie et l’assurance perte[1]. Une police d’assurance perte rembourse les dommages pécuniaires subis par les biens de l’assuré jusqu’à la limite spécifiée dans la police. Conformément à la législation, l’assurance de dommages est subdivisée en assurance de biens et en assurance de responsabilité[2] L ‘assurance de biens ne couvre pas le bien lui-même, mais les intérêts de l’assuré qui lui sont dévolus. Cette police peut couvrir non seulement les biens meubles ou immeubles, mais aussi les actifs incorporels tels que la propriété intellectuelle et les brevets. L’assurance responsabilité civile, quant à elle, protège le patrimoine de l’assuré contre les pertes potentielles résultant de dommages causés à des tiers et évite que les personnes lésées ne soient victimes. Le contrat signé par l’assuré et l’assureur, qui détaille les conditions et les frais couverts, est appelé police.
Subrogation de l’assureur
Dans les polices d’assurance en cas de sinistre, l’obligation principale de l’assureur est de rembourser les pertes résultant de la matérialisation d’une circonstance couverte par la police. L’une des conséquences juridiquement contraignantes du paiement d’une compagnie d’assurance découle de l’article 1472 du Code, relatif à la subrogation de l’assureur, qui ne peut être opposée à une clause d’une police d’assurance. Par conséquent, le tiers qui doit payer pour les responsabilités du débiteur est subrogé et a les mêmes droits que le créancier dans la mesure stipulée dans la police concernée. Ainsi, dès le paiement de l’indemnité d’assurance, l’assureur succède légalement à l’assuré et acquiert le droit de réclamer des indemnités aux parties responsables. Cette clause vise à empêcher l’assuré de s’enrichir injustement en exigeant le remboursement à la fois de l’assureur et de la partie responsable.
Conditions de la subrogation de l’assureur
Les conditions de la subrogation de l’assureur sont stipulées dans le Code comme suit :[3]
- Existence d’une police d’assurance valide : Cette condition impose des paiements pour la durée de la police et pour les circonstances qu’elle couvre, à condition qu’il existe une police d’assurance légalement valide.
- Paiement de l’indemnité d’assurance : Cette condition concerne le paiement dûment effectué à l’assuré ou à son agent désigné.
- L’assuré doit avoir le droit d’agir.
Lorsque ces conditions sont remplies, l’assureur devient le successeur légal de l’assuré. Dans ce cas, l’assuré ne peut pas demander le remboursement des personnes responsables des dommages après avoir reçu l’indemnité de l’assureur. Toutefois, si l’assureur effectue un paiement partiel, l’assuré a le droit de poursuivre les parties responsables pour réclamer le montant restant.
Qu’est-ce qu’un paiement à titre gracieux ?
Les compagnies d’assurance couvrent parfois aussi des dommages qui ne sont pas spécifiés dans une police. Ce paiement est appelé paiement à titre gracieux. Ex gratia signifie « par faveur » en latin et se réfère à quelque chose qui est fait par gentillesse ou par grâce.
Ce type de paiement par l’assureur n’entre pas dans le champ d’application d’une police et l’assureur n’a aucune obligation légale (y compris une obligation morale ou imparfaite) d’effectuer un tel paiement. Par conséquent, lorsqu’un assureur effectue un paiement à titre gracieux, on suppose qu’il agit pour préserver sa relation commerciale avec l’assuré et pour promouvoir sa réputation commerciale. Toutefois, ce type de paiement ne donne pas droit à la subrogation de l’assureur puisqu’il ne découle pas de la police d’assurance. Comme indiqué ci-dessus, une police d’assurance valide doit être présente pour la subrogation de l’assureur, et le paiement à titre gracieux n’est pas effectué sur la base d’une police. Par conséquent, l’assureur ne peut pas subroger l’assuré puisque la condition relative à l’existence d’une police n’est pas remplie. En effet, la Cour d’appel a déjà établi que l’assureur ne peut réclamer des dommages-intérêts aux responsables pour avoir fait un paiement à titre gracieux[4].
En raison de l’absence de subrogation, l’assuré aura le droit de réclamer des dommages-intérêts aux parties responsables même après avoir reçu un paiement à titre gracieux. En revanche, l’assureur ne peut pas demander le remboursement du paiement aux parties responsables ou à l’assuré. Toutefois, en signant une quittance au moment du paiement à titre gracieux, l’assuré peut transférer son droit de réclamer des dommages-intérêts et d’intenter une action à l’assureur en vertu de l’article 183 et suivants du code turc des obligations.
Un paiement effectué par un assureur en dehors du cadre d’une police d’assurance contre les pertes est appelé paiement à titre gracieux. Étant donné que le paiement ne découle pas de la police, l’assureur ne subroge pas l’assuré et a le droit de réclamer le remboursement du paiement à l’assuré auprès des parties responsables. Toutefois, en raison du paiement à titre gracieux, l’assuré et l’assureur peuvent convenir de transférer le droit d’action à l’assureur. Si l’assuré réclame des indemnités à la partie responsable après avoir reçu le paiement de l’assureur, l’assureur qui a effectué le paiement peut intenter une action pour enrichissement sans cause[5]. En conclusion, les paiements à titre gracieux ont des implications importantes pour l’assuré et les tiers ; par conséquent, les parties aux processus d’assurance, y compris la rédaction d’une police, devraient prendre des mesures et, si nécessaire, faire appel à un conseiller professionnel pour éviter toute perte de droits.
Sources :
Code de commerce turc n° 6102, article 1453 et suivants, publié au Journal officiel n° 27846 (14 février 2011) 6102, article 1453 et suivants, publié au Journal officiel n° 27846 (14.02.2011).
Code de commerce turc n° 6102, article 1472, publié au Journal officiel n° 27846 (14.02.2011). 6102, article 1472, publié au Journal officiel n° 27846 (14.02.2011).
Cour d’appel, 17e chambre civile, décision n° 2019/6330 (20.5.2019).
Cour d’appel, 17e chambre civile, décision n° 2019/4847 (16.4.2019).
La Cour d’appel, 17e chambre civile, décision n° 2016/1961 (18.02.2016).
[1] Code de commerce turc, 14.02.2011, article 1453 et suivants.
[2] Ibid, article 1453 ff.
[3] Ibid, article 1472.
[4] 17e Chambre civile de la Cour d’appel, dossier n° 2016/3730, décision n° 2019/6330, délivrance le 20.5.2019 ; 17e Chambre civile de la Cour d’appel, dossier n° 2016/12674, décision n° 2019/4847, délivrance le 16.4.2019.
[5] 17e Chambre civile de la Cour d’appel, dossier n° 2016/97, décision n° 2016/1961, délivrance le 18.02.2016.
